Страхование жилья: что нужно знать перед покупкой

Apr 09, 2023

Реклама

Поддерживается

Страховая отрасль реагирует на стихийные бедствия повышением ставок, сокращением покрытия и полным уходом с некоторых рынков.

Отправь историю любому другу

Как подписчик, у вас есть 10 подарочных статей. дарить каждый месяц. Любой может прочитать то, чем вы поделитесь.

Ронда Кайсен

В 2016 году, когда Шон Лохт купил свой дом недалеко от Нового Орлеана, он легко нашел страховку домовладельца с ежегодным взносом в 2000 долларов. «Это был просто быстрый разрыв», - сказал он. Но после того, как ураган Ида, шторм четвертой категории, пронесся по Луизиане в 2021 году, его премия подскочила до 6 109 долларов. Затем его поставщик обанкротился, в результате чего ему грозила премия в размере почти 13 000 долларов в год от государственного страховщика последней инстанции.

«Мы были на грани того, чтобы нас выгнали из дома», - сказал 42-летний г-н Лохт, менеджер по исследованиям в местном колледже.

Опыт г-на Лота становится все более распространенным, поскольку страховые компании реагируют на каскад стихийных бедствий, повышая ставки, сокращая страховое покрытие и полностью покидая некоторые рынки. В прошлом месяце State Farm, крупнейший страховщик в Калифорнии, объявил, что прекратит выдавать новые полисы страхования жилья в штате, сигнализируя о том, что большая часть дорогостоящего гнева, вызванного изменением климата, обрушивается на домовладельцев. А Allstate, четвертый по величине страховщик штата, в прошлом году незаметно прекратил продавать полисы страхования новых домов, кондоминиумов и коммерческих помещений, подтвердив изменение в The San Francisco Chronicle на прошлой неделе.

«Мы должны абсолютно нервничать, что это может произойти, независимо от того, живете ли вы в Калифорнии, в Северном Колорадо или в таком месте, как Небраска или север Миссисипи», — сказал Пэт Ховард, эксперт по страхованию жилья в Policygenius, онлайн-рынке страхования. «Эти стихийные бедствия уничтожают большое количество домов, и страховые компании отвечают тем же, убираясь оттуда».

В конце концов г-н Лохт нашел полис на 4500 долларов в год в USAA, страховой компании, которая обслуживает ветеранов и их семьи, избегая дорогостоящей альтернативы. Но другим домовладельцам, возможно, придется проявить творческий подход, чтобы защитить свою собственность и свои кошельки.

Прежде чем купить дом, изучите риски. Введите свой домашний адрес в калькулятор рисков, например «Свободный домашний риск» или «Фактор риска», чтобы узнать, какие опасности ждут вас. «Будьте критичны в вопросах, которые вы задаете», — сказал Шон Кевелиган, исполнительный директор Института страховой информации.

Поговорите со своим агентом по недвижимости о добавлении страховки к вашему предложению, чтобы вы могли расторгнуть договор купли-продажи, если расходы на страхование сделают дом недоступным. Проверьте рейтинг вашего оператора связи от AM Best, который следит за финансовой стабильностью страховщиков. «Если у AM Best меньше пятерки с минусом, вы не хотите, чтобы они страховали ваш дом», - сказал г-н Ховард.

Присматривайтесь к новому полису каждый год, поскольку ставки и потребности меняются. Инфляция резко повлияла на стоимость строительства, поэтому существующее страховое покрытие может оказаться недостаточным. «Убедитесь, что вы понимаете, что делает полис и сколько стоит восстановление», — сказал Марк Фитцпатрик, руководитель отдела страхования MoneyGeek, веб-сайта финансовых консультаций.

Внимательно прочитайте условия, поскольку покрытие варьируется даже внутри полиса. Убедитесь, что ваш полис покрывает стоимость замены, а не фактическую денежную стоимость вашего дома и его содержимого, иначе вы можете потерпеть неудачу. Покрытие таких повреждений, как плесень или выход из строя водоотливного насоса, может быть ограничено всего несколькими тысячами долларов. «В мелком шрифте может быть разница между возможностью восстановления после климатической катастрофы и нет», — сказала Кэролин Коуски, автор книги «Понимание страхования от стихийных бедствий».

Подумайте о своей франшизе. Достаточно ли у вас сбережений, чтобы выплатить их в случае чрезвычайной ситуации? Решите, нужен ли вам полис, охватывающий временное жилье в случае вашего перемещения. Подумайте о страховке от наводнения, даже если вы не живете в зоне затопления, поскольку миллионы домов находятся под угрозой затопления. «Ущерб, который наносит наводнение, действительно очевиден», — сказал Холден Льюис, эксперт по жилью и ипотеке на веб-сайте NerdWallet.